Qu'est-ce que la restructuration du crédit? Un aperçu complet du concept + 5 grandes étapes de la restructuration de la dette

Bonjour chers lecteurs de Rich Pro! Dans cet article, nous parlerons de la restructuration du crédit - de quoi il s'agit, des types de restructuration du crédit, comment restructurer la dette.

Après avoir lu l'article jusqu'à la fin, vous apprendrez également:

• pour quelles raisons la restructuration du crédit est effectuée;
• qui bénéficie de cette procédure - à l'emprunteur ou à la banque;
• quels conseils les experts donnent-ils sur le choix d'une banque?
• ce que vous devez savoir avant de procéder à la restructuration d'un prêt.

À la fin de la publication, vous trouverez les réponses aux questions les plus populaires sur ce sujet.

Alors, on commence!

À propos de la restructuration du crédit et de la restructuration de la dette, lisez notre numéro

1. Qu'est-ce que la restructuration du crédit? Un aperçu du concept

Avant de commencer à étudier les fondements théoriques de la restructuration, vous devez comprendre le sens de cette procédure financière.

Restructuration du crédit - Il s’agit de mesures spéciales appliquées aux débiteurs qui ont eu du mal à rembourser un emprunt. Ce faisant, il procède à une révision du taux d’intérêt, ainsi que du montant et du calendrier des paiements.

L’essence de cette procédure est de fournir à l’emprunteur certains avantages. L'objectif est d'essayer de changer la situation difficile et de rétablir la possibilité de paiements.

Si l'emprunteur a des difficultés qui l'empêchent de continuer à faire des paiements réguliers sur le prêt, il ne devrait pas paniquer. Ne pas ignorer les difficultés et penser que la situation s’améliorera d'elle-même. Malheureusement, sans action active, ces problèmes ne sont pas résolus. Si l'emprunteur évite de communiquer avec le prêteur lorsqu'il n'est pas possible de faire des paiements, il se comporte de manière totalement erronée.

La solution la plus correcte pour de telles difficultés serait de contacter la banque. Il est important de décrire la situation le plus honnêtement possible. Très souvent, le prêteur avec ce comportement de l'emprunteur va à sa rencontre. En conséquence, vous pouvez obtenir une proposition pour mener une procédure de restructuration.

Le plus souvent, une restructuration du crédit est lancée pour les raisons suivantes:

• maladie ou blessure, ainsi que les accidents ayant entraîné une invalidité;
• la naissance d'enfants, les congés pour s'occuper d'eux ou le divorce, entraînant une augmentation des dépenses de l'emprunteur;
• perte de la principale source de revenu, y compris perte d'emploi, retraite, cessation d'activité, retard de salaire par l'employeur;
• modification par le prêteur des conditions de remboursement du prêt;
• si le contrat est exécuté en devise étrangère - une forte variation du taux.

La décision de restructurer la dette est toujours prise individuellement. Mais pour que la banque réponde aux exigences de l'emprunteur, les raisons doivent être très sérieuses. ☝En plus, des documents confirmant des difficultés, ainsi que la situation financière actuelle de l'emprunteur, peuvent être nécessaires. Mais dans certains cas, la restructuration est effectuée par les banques afin de générer des revenus.

La procédure peut s’appliquer non seulement aux particuliers, mais également aux personnes morales. Même les États procèdent parfois à une restructuration de la dette. Similaire à cette procédure est refinancement ourefinancement de prêt.

Souvent, la restructuration est effectuée après le tribunal concernant la faillite d’un particulier. Dans tous les cas, cette procédure affecte l'historique de crédit de l'emprunteur. Cependant, vous ne devriez pas le traiter exclusivement comme un processus négatif. Elle est souvent le seul moyen de sortir du trou de la dette. La restructuration peut aider à rétablir la solvabilité.

2. À qui profite la restructuration de la dette lors d’un emprunt à une banque ou à un emprunteur?

Beaucoup essaient de comprendre: La restructuration est-elle avantageuse pour les débiteurs ou uniquement pour le créancier (la banque)? En fait, le plus souvent, cette procédure donne certaines les avantages le premier et le second:

• Une fois la restructuration terminée, les emprunteurs se voient accorder une pause leur permettant de redresser la situation financière.
• Dans le même temps, le créancier reçoit des paiements d'arriérés qui lui sont défavorables.

Un organisme bancaire souhaite réduire au minimum le nombre de prêts impayés. Cela est également dû au fait que le superviseur des marchés financiers (Banque de Russie) exige la création de réserve prêts avec facultés affaiblies, ainsi que ceux pour lesquels les paiements ne sont pas reçus.

La création d'une telle réserve est réalisée à partir du bénéfice net de l'établissement de crédit. Sa valeur est assez grande. Plus les arriérés sont petits, plus le montant que vous devez dépenser pour créer une réserve est petit. En fin de compte, cela entraînera une augmentation du bénéfice net. Par conséquent, la restructuration du prêt est plus bénéfique pour la banque que la reconnaissance de son désespoir.

Si vous considérez la procédure du point de vue du débiteur, il peut obtenir de sérieux avantages. Cependant, dans la pratique, la restructuration est rarement utilisée.

En fait, si l’emprunteur comprend que le remboursement du prêt dans les conditions précédentes lui devient difficile, il ne sert à rien d’attendre une aggravation de la situation. Il vaut mieux contacter le créancier, expliquer la situation et demander une restructuration.

Les banques, sachant que la situation est vraiment difficile, vont souvent vers leurs clients. Ils peuvent modifier le calendrier de paiement ou réduire leur taille. Par ailleurs, dans certains cas, les organismes de crédit offrent eux-mêmes la procédure en question à leurs clients. Cela est dû au désir d'optimiser les fonds en espèces.

Pour commencer sa restructuration, la banque exige que les conditions suivantes soient remplies:

• graves difficultés financières pour l'emprunteur, qui peuvent devenir la raison de la procédure;
• le débiteur dans le passé n'a jamais permis la formation d'arriérés;
• auparavant, le client n'utilisait pas de restructuration;
• l'âge de l'emprunteur ne dépasse pas 70 ans

 S'il vous plaît noter: il est beaucoup plus facile d'organiser une restructuration dans un établissement de crédit pour des prêts garantis, par exemple selon la disponibilité des garanties.

Compte tenu de l’attitude à l’égard de la procédure de restructuration, les banques peuvent être divisées en:

1. Banques loyales souvent, ils amortissent les pénalités et les amendes des clients, après quoi ils établissent un nouvel accord de prêt à des conditions plus favorables. Malgré le fait que vous devez encore effectuer des paiements sur le prêt, cette option est la plus rentable pour l'emprunteur. Cependant il est logique de demander à la banque de confirmer que le contrat de prêt précédent a bien été résilié. Ce fait devrait être documenté. Pour mettre fin au contrat précédent, un contrat spécial est établi, qui est signé à la fois par la banque et l'emprunteur, ou le certificat est simplement délivré au client.
2. Banques dures sont plus catégoriques envers le client. Ces créanciers commencent à menacer le débiteur de recouvrer ses créances auprès du pouvoir judiciaire et des agences de recouvrement, ce qui entraîne d'autres conséquences graves. Si le client ne reprend pas les paiements, il lui est proposé de rédiger un nouveau contrat. Dans ce cas, le montant du prêt augmente du montant des intérêts courus, des amendes et des intérêts. Bien entendu, ces conditions ne sont pas bénéfiques pour les emprunteurs. Cependant, ils peuvent être utilisés dans des situations où il n'y a tout simplement pas d'autre moyen.

Si une banque refuse de mener une procédure de restructuration ou offre des conditions défavorables, il peut être judicieux d'ouvrir une procédure de faillite.

Les principaux types de restructuration de dette

3. Types de restructuration du crédit - 7 types principaux

Il existe plusieurs types de restructuration de la dette. Le plus souvent, leur choix est déterminé par un accord entre l'emprunteur et l'établissement de crédit. Beaucoup moins souvent, le droit de choix est accordé au client.

Ci-dessous sont présentés les types de restructuration les plus courants, qui sont utilisés dans la plupart des organismes de crédit en Russie.

Type 1. Crédit vacances

Lorsqu'il effectue un congé de crédit, l'emprunteur est autorisé à ne pas rembourser son emprunt pendant une certaine période. La possibilité de ne pas payer un prêt peut être fournie pour une période de plusieurs mois à un an.

Les raisons pour l'enregistrement d'une telle restructuration sont le plus souvent:

• naissance d'un enfant;
• perte d'emploi;
• conscription pour le service militaire dans l'armée.

Les vacances de crédit sont la meilleure option pour l'emprunteur. En l'absence de la nécessité d'effectuer des paiements, le débiteur parvient à établir une situation financière. Il peut trouver un emploi, trouver d'autres sources de revenus.

A considérer! Pour les banques, les crédits-crédits ne sont pas rentables. Au cours de cette période, l’institution financière ne reçoit absolument aucun paiement. Par conséquent, le type de restructuration envisagé est utilisé extrêmement rarement.

L'une des variétés de crédits de crédit implique l'absence de paiements sur la dette principale, sous réserve du paiement d'intérêts mensuels. Dans ce cas, vous devrez continuer à payer une partie de la dette. Mais dans tous les cas, il sera possible d'obtenir un répit et de se débarrasser temporairement des créances de la banque.

Type 2. Réduction de tarif

L'un des types de restructuration est la réduction des intérêts sur le prêt. Cette option est possible pour les débiteurs ayant un historique de crédit vierge. Découvrez comment corriger votre historique de crédit dans l'un de nos articles.

Lorsque vous utilisez ce type de restructuration montant du trop-payé ne change pas, et augmente parfois. Cependant, la taille des paiements mensuels est réduite, ce qui aide à faire face aux problèmes financiers.

Type 3. Radiation des pénalités et des amendes

Certaines organisations de crédit comme une restructuration déduit des emprunteurs renoncer à, qui représente le montant total des amendes et des pénalités. Parfois, ce type entraîne un retard dans les paiements.

Garder à l'esprit: Une telle restructuration ne peut être attendue que dans des cas extrêmes. Une preuve documentaire de graves difficultés financières ou un tribunal déclarant une personne physique en faillite est nécessaire.

Type 4. Prolongation de la convention de prêt

L'extension ou l'extension d'un contrat de prêt implique une extension de la durée du prêt. Dans le même temps, le montant du paiement mensuel est réduit. 📛Il est important de comprendre: une telle restructuration conduit à la croissance trop-payés de prêt.

La prolongation peut être une excellente occasion d’obtenir un report de la résiliation du prêt. Dans ce cas, les paiements ne sont pas annulés. Seule la période augmente.

Type 5. Changement de la devise du prêt

Avant la crise, de nombreux emprunteurs avaient émis des prêts en devises. Cependant, récemment, le taux a considérablement augmenté⇑. En conséquence, il est devenu presque impossible pour la plupart des débiteurs de faire des paiements sur ces prêts.

Conversion de dette en roubles Cela s'avère bénéfique pour les emprunteurs. Pour la banque, cela signifie perdre une partie des bénéfices. C'est pourquoi le type en question est utilisé extrêmement rarement.

Vue 6. Réduction des tailles de paiement

Cette option est très similaire à la prolongation, c’est-à-dire à une prolongation du terme. Ces deux types ne diffèrent que par les principes de conception de la procédure.

L’utilisation de la restructuration en question implique extension de prêt automatique. De plus, le trop-perçu total est également est en augmentation. Cela s'explique par le fait que l'emprunteur continue de payer des intérêts sur le montant total de la dette.

Vue 7. combiné

Cette option implique une combinaison d'éléments de plusieurs types de restructuration. Cette procédure est assez compliquée et n’est pas formalisée dans toutes les banques. Il y a de sérieuses raisons pour utiliser une telle restructuration.

De cette façon Il existe différentes options pour restructurer un prêt. Ils diffèrent par la conception et la complexité de la procédure.

5 étapes consécutives de la restructuration du crédit

4. Comment restructurer la dette - instructions pas à pas

Quel que soit le type de restructuration, la procédure est effectuée selon un système. Les experts recommandent d’étudier l’algorithme à l’avance afin de faciliter la navigation dans les différentes étapes.

Étape numéro 1. Remplir le questionnaire

Vous pouvez obtenir un formulaire à remplir à la banque. Il n'est pas du tout nécessaire de se rendre au département, vous pouvez trouver le formulaire en ligne sur le site. Le questionnaire contient des informations non seulement sur le demandeur, mais également sur le prêt pour lequel il souhaite mener à bien la restructuration.

Pour évaluer les capacités financières du débiteur, la banque a besoin d'informations sur le montant de ses revenus, ce que confirme le certificat concerné, ainsi que sur les dépenses de base. Il sera utile d’indiquer la liste des biens appartenant à l’emprunteur.

Dans la section du questionnaire consacrée au prêt en cours, il est nécessaire de refléter montant des mensualités, solde de la dette. En outre, il est d'une grande importance raison de vouloir se restructurer. Si vous envisagez de formaliser la procédure de prêt hypothécaire, en plus vous devrez présenter à la banque des documents relatifs aux biens immobiliers agissant en gage.

Nous vous recommandons également de lire notre article sur le refinancement hypothécaire.

Certaines banques vous permettent de spécifier comment l’emprunteur souhaite se restructurer. Bien entendu, rien ne garantit que les souhaits du débiteur seront satisfaits. Toutefois, dans tous les cas, l’établissement de crédit les prendra en compte.

Étape numéro 2 Formulaire de demande à la banque

À ce stade, il est nécessaire de soumettre la demande dûment remplie à l'établissement de crédit. Cela peut être fait non seulement en visitant le bureau de la banque, mais aussi en ligne.

Étape numéro 3. Communication avec un agent de crédit

Lorsque la demande est examinée, l'emprunteur sera invité à la succursale de la banque. Ici, dans le processus de communication avec un agent de crédit, la situation actuelle est discutée et le schéma optimal de restructuration est également sélectionné.

Étape numéro 4. Soumission de documents

À ce stade, il est nécessaire de fournir à la banque un paquet de documents. Traditionnellement, il comprend:

• demande de restructuration de prêt;
• original et copie de la pièce d'identité;
• contrat de prêt en vigueur;
• preuves documentaires de la situation financière actuelle.

Télécharger la demande de restructuration de prêt - échantillon

Étape numéro 5. Enregistrement d'un accord de restructuration

Si la banque prend une décision positive concernant la restructuration sur la base des résultats de l'examen de la demande et des documents soumis, un nouveau contrat est établi. Il détaille les informations sur le schéma de restructuration qui sera utilisé.

Prenez note: si participant au contrat initial caution soit coemprunteurrestructurer sans leur consentement va échouer.

Avant de signer un nouvel accord de prêt, l’emprunteur doit non seulement le lire attentivement, mais aussi s’assurer que le précédent est fermé. Le plus souvent, à l'appui de l'un ou l'autre signé accordou le correspondant aide.

☝ Aussi lors de la restructuration, la signature du contrat ne vaut pas la peine qu'un nouveau calendrier de paiement soit présenté au débiteur. Il est important de veiller à ce que l'emprunteur puisse gérer les paiements.

Si un établissement de crédit refuse de procéder à une restructuration, les experts recommandent au débiteur de confirmation écrite motivée d'une décision négative.

À l'avenir, si la banque poursuit l'emprunteur, la disponibilité d'un tel document peut s'avérer très utile. Si le tribunal voit un désir de rembourser ses dettes et le manque de volonté de la banque de les honorer, il est possible que la décision oblige le créancier à mener à bien la procédure de restructuration.

5. Comment choisir un établissement de crédit pour la restructuration - avis d'experts + revue des banques TOP-3

Les débiteurs ont souvent recours à la restructuration de prêts pour rembourser un prêt existant en en émettant un nouveau. Si le prêt a été obtenu à des conditions défavorables, il est judicieux de contacter le même organisme de crédit pour obtenir un nouveau prêt afin de rembourser une dette existante.

Lors du choix d'une banque dans laquelle une restructuration sera effectuée, l'emprunteur doit prendre en compte un certain nombre de critères:

• réputation de l'organisme de crédit;
• le montant de la commission perçue lors de l'exécution d'un nouveau contrat;
• Politique de la Banque en matière de restructuration;
• conditions pour l'octroi d'un nouveau prêt.

Il n’est pas facile de faire le bon choix parmi une vaste liste de banques opérant seules en Russie. Par conséquent, il est judicieux de se référer aux notes établies par des experts. Ci-dessous sont présentés 3 organismes de crédit populairesqui font la promotion active du service de restructuration.

1) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow fournit des services de restructuration de prêts, y compris ceux émis par d'autres organismes de crédit. Il suffit de faire une demande pour que le fardeau de la dette sur le budget familial soit considérablement réduit.

La banque propose une restructuration fonctionnaires à des conditions spéciales.

Vous pouvez mettre en évidence un certain nombre d'avantages de la banque par rapport à d'autres organisations similaires:

• l'emprunteur peut choisir la date la plus appropriée pour effectuer ses paiements mensuels;
• l'assurance est émise sur une base volontaire;
• le débiteur peut compter sur des crédits prolongés.

Une demande de restructuration ne nécessite pas beaucoup de temps. Après avoir soumis une demande et fourni les documents nécessaires, la banque prend une décision dans les ¼ heures

2) Sovcombank

Sovcombank est un organisme de crédit unique qui aide les citoyens qui sont rejetés dans toutes les banques. Contacter cette société est le moyen le plus simple mais néanmoins suffisamment fiable pour améliorer votre historique de crédit. Ici, chaque client est fourni programme de restructuration individuel.

Il suffit au débiteur de remplir une demande via Internet sur la ressource d'un organisme de crédit. Après approbation, il restera à visiter le bureau de l'établissement de crédit. Ici, sur présentation d'un document d'identité, vous pouvez organiser une restructuration.

Parmi les avantages de Sovcombank, il y a:

• la possibilité de réduire les paiements, en augmentant les conditions de prêt;
• préservation du sujet du gage;
• enregistrement des crédits vacances.

3) Interprombank

Interprombank travaille sur le marché avec 1995 années Aujourd'hui, les clients se voient proposer une gamme complète de services financiers.

Lors de la restructuration de la banque en question, vous pouvez compter sur un certain nombre d'avantages:

• la possibilité de combiner un nombre illimité de prêts émis par toutes les banques;
• le montant total des prêts restructurés peut atteindre 1 million de roubles;
• la possibilité de réduire le fardeau financier du budget familial.

Pour compléter la procédure, il suffit d’envoyer une candidature en ligne, puis de fournir les documents nécessaires et de signer un accord de restructuration.

Pour comparer plus facilement les banques examinées, les principales caractéristiques de leur restructuration sont résumées dans le tableau ci-dessous.

Tableau: «TOP-3 des banques populaires pour la restructuration et les conditions de service»

Lisez également l'article sur les endroits où obtenir un prêt sans refus, même avec un historique de crédit médiocre, sans demandes de renseignements ni avec les garants.

6. Points à considérer avant de procéder à la restructuration d'un prêt - trucs et astuces

Avant de commencer un processus de restructuration de prêt, l'emprunteur doit comprendre pourquoi il le fait. Il est important d'être conscient de: si la procédure conduira réellement à une amélioration de la situation financière.

En théorie, une restructuration est conçue pour réduire le fardeau financier de l'emprunteur et faciliter le remboursement de la dette.

En pratique, il est loin d'être toujours possible d'améliorer la situation. Les établissements de crédit convainquent souvent les débiteurs qu'il leur sera plus facile de rembourser un prêt après une restructuration. De telles assurances publicitaires peuvent attirer l’emprunteur dans une situation sérieuse. trou de la dette.

Si le débiteur ne comprend pas les caractéristiques financières et juridiques de la restructuration, il peut arriver que le service de la dette devienne impossible. En fin de compte, la situation peut faire l’objet d’un procès. Le résultat sera une coopération très désagréable avec les huissiers de justice, qui se verront transférer le droit de réclamer une dette à l'emprunteur.

Pour éviter de graves problèmes, vous devez être extrêmement prudent dans la procédure. Dans ce cas, les points suivants doivent être soigneusement analysés:

• est-il possible d’annuler des amendes si elles sont incluses dans le montant total de la dette, vous pouvez demander à réduire le montant ou utiliser une pénalité unique au lieu d’une pénalité mensuelle;
• quel type de restructuration sera utilisé est d'une grande importance;
• Avant de signer le contrat, le montant total du trop-payé doit être calculé.

Si jusqu'à la fin du problème le prêt reste pas plus de six mois, les experts recommandent de ne pas recourir à la restructuration, mais de rechercher d’autres options pour le remboursement de la dette.

En fait, il n'est pas facile pour une personne sans éducation financière spéciale de comprendre toutes les caractéristiques d'une restructuration. Souvent, les conditions qu’un établissement de crédit présente comme les plus favorables sont, dans la pratique, insupportables.

Souvent, les banques refusent complètement de se restructurer. Dans le même temps, ils font référence à une histoire de crédit endommagée et à d’autres circonstances. Dans ce cas, il est judicieux de contacter des organisations spécialisées qui aident à obtenir un prêt aux conditions les plus favorables.

7. FAQ: réponses aux questions les plus populaires

Dans le processus d’étude des informations sur la restructuration des personnes qui n’ont pas d’éducation financière, de nombreuses questions se posent. Pour gagner du temps, nous répondons aux plus populaires d’entre eux.

Question 1. En quoi la restructuration du crédit est-elle différente du refinancement?

Beaucoup de gens croient que restructuration et refinancement sont des procédures identiques. Cependant, cette opinion est incorrecte. Il est important de comprendre ce que la différence entre ces procédures, et quel effet ils ont sur l'historique de crédit. Ce n’est qu’avec une compréhension totale que l’on peut s’attendre à ce que la procédure améliore la situation financière.

Refinancement et restructuration: quelle est la différence

Refinancement - Il s'agit d'une procédure financière lorsqu'un prêt est payé au détriment des fonds reçus lors du traitement d'un autre. En d’autres termes, l’ouverture d’un nouvel accord de prêt avec la fermeture simultanée de l’ancien.

Le refinancement peut être arrangé à la banque où le prêt actuel est reçu et dans tout autre établissement de crédit. Il est possible de mener à bien la procédure pour plusieurs prêts à la fois, même reçus dans différentes banques. En conséquence, un grand nombre de prêts peuvent être combinés en un seul.

Lors d'un refinancement, il n'y a pas d'impact négatif sur l'historique de crédit de l'emprunteur. Le rapport montrera qu'un contrat de prêt est ouvert et qu'un autre est fermé.

Le refinancement est un excellent moyen de réduire le fardeau de votre dette. Les emprunteurs qui ont une certaine connaissance et expérience financières analysent en permanence les changements de la situation du marché. Les conditions de prêt des banques sont déterminées par un grand nombre de facteurs, notamment la taille taux directeur de la banque centrale.

Il faut comprendre: l'établissement de crédit dans lequel le prêt en cours a été reçu a le droit de refuser au débiteur de le refinancer. Même si la situation du marché change, la banque n'est pas obligée d'assouplir les conditions de crédit.

Toutefois, dans une telle situation, l'emprunteur peut demander un refinancement auprès d'une autre institution prêteuse. S'il n'a pas de problèmes avec les antécédents de crédit et qu'il passe conformément aux exigences de la banque, un accord sera établi à des conditions plus favorables et le prêt en cours sera remboursé avec les fonds reçus.

Avant de procéder au refinancement, l’emprunteur doit analyser soigneusement toutes les conditions du contrat. Une grande importance devrait être donnée durée du prêt, taux d'intérêtaussi bien montant du paiement mensuel.

✍ S'il vous plaît note ce que certains organismes de crédit fixent commission pour l’enregistrement d’un refinancement ou pour une certaine période, augmenter le taux d’intérêt. Par conséquent, avant de signer le contrat, il est important de le lire attentivement.

Aucun établissement de crédit ne voudra voir parmi ses clients des citoyens dont la notation est défavorable. Par conséquent, la décision relative à la demande dépend en grande partie de l'historique de crédit du débiteur.

Contrairement au refinancement, la restructuration est autre chose.

Restructuration - Ceci est un changement dans les termes de l'accord de prêt actuel. La procédure peut être émise dans la banque actuelle. Aller à un autre va échouer.

Le plus souvent, on recourt à la restructuration lorsque l'emprunteur a de graves difficultés financières et qu'il ne peut plus effectuer le service de la dette aux mêmes conditions.

La méthode de restructuration est déterminée individuellement pour chaque débiteur, elle peut être:

• réduction du taux d'intérêt;
• réduction des paiements mensuels;
• radier les amendes et les pénalités accumulées.

Vous devriez toujours étudier attentivement les conditions. Chaque banque les développe individuellement. Loin de toujours restructurer est bénéfique pour le client. Souvent, acceptant des conditions visuellement favorables, le débiteur est confronté à augmenter trop-payés.

Beaucoup de gens se soucient comment la restructuration affecte l'historique de crédit. Tout dépend du moment où l'accord sur la procédure sera atteint. Si vous avez réussi à le faire à temps, seule la clôture du prêt sera visible dans le rapport de crédit.

Cependant, dans la plupart des cas, on recourt à la restructuration lorsque le débiteur est dans une situation désespérée. Le plus souvent, cela se produit lorsqu'un prêt est déjà échu. En d’autres termes, la cote de crédit du débiteur à ce moment est déjà diminué. Naturellement, cela ne peut que se refléter dans l'historique du crédit.

Pour comparer plus facilement les processus de restructuration et de refinancement, nous avons présenté les principales caractéristiques du tableau ci-dessous.

Tableau: «Particularités du refinancement et de la restructuration de prêts»

 De cette façon le refinancement est effectué pour un paiement plus favorable de la dette. En revanche, la restructuration est appliquée lorsque vous devez sortir du trou de la dette.

Question 2. Combien de fois pouvez-vous restructurer un prêt?

Sur le plan législatif, le nombre d'appels du débiteur auprès d'un établissement de crédit faisant l'objet d'une demande de restructuration ne fait l'objet d'aucune restriction. Il s'avère que pour chaque contrat de prêt, vous pouvez compter sur une telle procédure.

Cependant, il faut comprendre: si, après la restructuration, le débiteur continue à tolérer des retards sans motif sérieux, il est peu probable qu'il puisse à l'avenir recourir à nouveau à la procédure. Très probablement, la banque dans ce service simplement va refuser.

N'oubliez pas que toutes les informations sur les prêts émis, ainsi que sur la qualité de leurs services, sont reflétées dans antécédents de crédit de l'emprunteur. Des informations détaillées sont régulièrement envoyées par les banques à bureau de crédit.

Les prêteurs utilisent les informations contenues dans le rapport de crédit non seulement lors de l'octroi de nouveaux prêts, mais également lors d'une demande de refinancement ou de restructuration. Par conséquent, une fois la procédure en question terminée, il est important de respecter le nouvel horaire. Cela maintiendra l'historique de crédit à un niveau acceptable.

Si l'emprunteur se trouve dans une situation vraiment difficile mais que la banque refuse de procéder à une restructuration, le prêteur peut recourir à d'autres mesures pour rembourser la dette. Le plus souvent utilisé à cette fin:

• exiger la totalité de la somme en avance pour rembourser la dette restante;
• transfert d'un prêt pour recouvrement à des collectionneurs;
• appel au tribunal.

Question 3. Dans quel ordre se situe la restructuration d'un prêt en retard?

Lors de la restructuration d'un prêt déjà en retard, gardez à l'esprit que: la plupart des banques n'annulent pas les amendes, les pénalités et les confiscations. En conséquence, le montant de la dette aux termes du nouvel accord augmente du montant de ces paiements.

Afin de ne pas aggraver la situation, vous devez l’analyser attentivement avant de signer un accord de restructuration. S'il s'avère que le montant des amendes est trop élevé, la meilleure solution serait de saisir les tribunaux. Mais le recours à une telle mesure ne devrait l'être que si la raison du retard est assez grave. En outre, le tribunal exigera une preuve documentée des difficultés financières.

Si la situation est vraiment grave, la décision sera probablement prise en faveur de l'emprunteur. Cela se produit généralement lorsque les raisons du retard sont perte d'emploi, maladie grave, assignation d'invalidité et ainsi de suite.

Après le procès la banque peut être obligée de prolonger la durée du prêt et d'exempter l'emprunteur des pénalités. Seul le principal de la dette devra être payé.

En cas de retard, la procédure de restructuration comprend les étapes suivantes:

1. application de restructuration en indiquant les raisons des difficultés financières rencontrées;
2. analyse de la demande introduite par un établissement de crédit, ainsi que les raisons qui y sont indiquées;
3. prendre une décision en fonction des résultats de l'examen;
4. La banque propose différents types de restructuration à l'emprunteur réduire le fardeau financier. Pour cela, il est nécessaire que les employés de banque s'assurent qu'il existe des raisons objectives de la détérioration de la situation financière du débiteur.
5. envoi par le débiteur à un organisme de crédit d'un ensemble de documents, qui est nécessaire pour la procédure de restructuration;
6. Préparation d'un accord de restructuration par un employé d'un établissement de crédit. Cet accord reflète les conditions de remboursement de la dette;
7. étude minutieuse du contrat par l'emprunteur. Après une vérification minutieuse, il appose sa signature.

Si l'initiateur de la procédure de restructuration est une banque, même en cas de dette en retard, le débiteur a le droit d'accepter ou de refuser les conditions qui lui sont proposées.

Pour faire le bon choix, vous devez calculer montant du trop-payé en cas de consentement à la restructuration. Aussi il est important de clarifier si la pénalité sera incluse dans le montant total dû.

8. Conclusion + vidéo sur le sujet

La restructuration est utilisée lorsque l'emprunteur rencontre de sérieuses difficultés qui nuisent à la qualité du service de la dette. Cependant, avant d'accepter une procédure, vous devez analyser son bénéfice.

La situation devrait être étudiée sous deux angles. D'une part la restructuration aide à faire face à une charge financière excessive. D'autre part lors de la prolongation du contrat, le montant du trop-perçu augmente considérablement.

Il est important de considérer: dans certains cas, la restructuration est la seule bonne décision. Elle aidera à éviter le jugement. L'exécution en temps voulu d'une telle procédure vous permet de conserver un historique de crédit positif.

Nous vous conseillons de regarder une vidéo sur l'historique du crédit - comment le savoir et s'il est possible de le corriger:

Et aussi une vidéo sur ce que vous devez savoir sur la restructuration du crédit:

Tout cela est avec nous.

Nous souhaitons à tous les lecteurs de Rich Pro une prospérité financière. Si, en raison du service de la dette, les paiements deviennent trop lourds, pouvez-vous mener à bien la restructuration aux conditions les plus favorables!

Si vous avez des questions, des commentaires ou des ajouts à ce sujet, écrivez-les dans les commentaires ci-dessous. N'oubliez pas de partager l'article dans le social. réseaux avec vos amis. Rendez-vous sur les pages de notre magazine en ligne!